Les Chats
Transcript du Chat du 15 octobre 2009
Le 15 octobre 2009, Pascal Gellida, responsable des Ventes Distribution France, répondait en direct à vos questions sur la thématique du crédit en magasin.
Retrouvez ici le déroulé complet de ce chat.
Et à très bientôt pour le prochain !
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Pascal Gellida, Responsable des ventes Distribution France
Martin62800 : Pourriez-vous m'expliquer la différence entre crédit à la consommation et crédit en magasin ?
Le crédit en magasin est un crédit à la consommation, le plus souvent affecté à un produit bien défini. Il est soumis à la loi régissant le crédit à la consommation.
Guillaume Martin : Est-il possible pour un magasin de tricher sur son TEG ? (assurances obligatoire, etc…)
Les conditions financières ne sont pas fixées par le magasin, mais par un organisme prêteur. Sur toute information sur le lieu de vente doit être indiqué le taux effectif global pratiqué.
En revanche, l'assurance est facultative pour le crédit à la consommation.
Eline : Quels sont les justificatifs à fournir pour souscrire un crédit en magasin ?
Chez Cetelem, en plus d’un questionnaire faisant état de la situation familiale et professionnelle, ainsi que des engagements financiers en cours du client, les justificatifs demandés sont : une pièce d’identité, un justificatif de domicile, le dernier bulletin de salaire, un RIB
Kelly : Quel est l'avantage de souscrire un crédit en grande distribution plutôt que dans les agences telles que Cetelem, Sofinco… ? Merci pour votre réponse.
Beaucoup d’enseignes partenaires pratiquent tout au long de l’année des opérations promotionnelles en prenant à leur charge une partie ou la totalité des agios sur certaines opérations.
Ainsi, vous pouvez bénéficier d’un paiement sans frais ou à coûts réduits, et dans ce cas de figure, c’est plus avantageux.
Par ailleurs, des organismes comme Cetelem et Sofinco sont souvent partenaires des grandes enseignes de distribution.
Jean-Charles : Bonjour, le Parti Socialiste a demandé hier à l'Assemblée Nationale, l'interdiction du crédit revolving (crédit vendu sur le lieu de vente de façon déguisée). Christine Lagarde, à une époque, avait la même intention. Qu'en est-il et quel serait le manque à gagner pour vous (on sait bien que c'est le type de crédit qui vous rapporte le plus) ! Merci de votre réponse franche et complète.
Christine Lagarde a indiqué qu'elle n'était pas favorable à l'interdiction du crédit renouvelable.
Ce type de crédit s'avère le plus souvent utile pour l'équipement des ménages. Il nécessite en revanche une très bonne information du consommateur, mais doit rester adapté à des montants et des durées de remboursement en phase avec les budgets des ménages.
Chez Cetelem, le crédit renouvelable représente environ 20% de notre activité, la majorité de la production étant réalisée via des crédits classiques prêts personnels.
Michel Simon : Aujourd'hui, on sait qu'il est extrêmement facile de contracter des crédits en magasin « sans limite » (cf. facilité à se rendre dans 10 enseignes et à contracter un crédit dans chacune de ces enseignes sans que cela pose le moindre problème). Quelle est ici votre responsabilité, en tant que partenaire de ces enseignes ?
Cetelem sélectionne ses partenaires avec rigueur, et suit l'évolution de leur production de crédit. Les justificatifs cités auparavant sont nécessaires pour obtenir un crédit à la consommation en magasin.
Dans tous les cas, l'attribution des crédits se fait en fonction de la capacité de remboursement du client. Au final, 30% des demandes sont refusées.
Et ainsi, 98% des dossiers contractés sont remboursés intégralement.
jean-charles Pizzi : Existe-t-il une formation spécifique des vendeurs de ces magasins pour vendre du crédit ? Si non, ne serait-ce pas souhaitable pour tous : enseigne, organisme de crédit et surtout clients ?
Cetelem dispose d'une équipe dédiée à la formation des vendeurs et des hôtesses en magasin.
L'objectif de ces formations est de s'assurer que la proposition faite au consommateur est adaptée à son projet et à sa situation personnelle.
Des ateliers crédits sont régulièrement organisés en magasin, avec des cas pratiques pour les vendeurs et hôtesses.
Julien : Vous donnez souvent des pourcentages pour les dossiers soldés intégralement mais ceux-ci tiennent-ils compte des incidents de remboursement ? De même, j'ai lu que de nombreuses personnes contractaient des crédits pour rembourser leurs crédits.
98% des dossiers sont effectivement soldés intégralement chez Cetelem, et 94% ne connaissent aucun incident de paiement.
De ce fait, 4% des dossiers sont effectivement soldés après avoir connu des incidents de paiement.
Le conseil de moncreditresponsable.com est de ne pas prendre de crédit pour en solder un autre, mais de prendre rapidement contact avec son organisme prêteur pour trouver une solution.
pascal Robert : Les cartes des enseignes sont des pièges, au moment de la souscription, elles sont assorties d'une offre attractive, souvent une forte remise le jour même... C'est ce qui est criminel, non seulement je profite du 4 fois sans frais et en plus j'ai une remise de XX % sur tout le magasin, pourquoi ne pas tomber dans le piège du crédit ? Ensuite, Cetelem fait son travail de relance et m'incite à nouveau à utiliser « la réserve d'argent ».
Les enseignes proposent en parallèle des cartes de fidélité (qui permettent de bénéficier de divers avantages) et des cartes de crédit associés à un compte renouvelable.
Le compte renouvelable est dans tous les cas activé à la demande du client. Dans 81% des cas, les cartes des magasins sont utilisées pour des paiements au comptant ou des facilités de paiement.
La future loi prévoit de renforcer l'information sur l'obtention et l'utilisation des cartes en magasin.
Quant aux relances commerciales, elles font parties de la relation client, comme dans les autres secteurs.
Maryse K. : Si votre démarche était véritablement honnête, elle serait louable. Mais malheureusement, Cetelem et sa maison mère la BNP sont des sociétés à but lucratif. Les résultats financiers des banques sont aussi indécents que votre démarche est cynique. Je milite dans une association de défense des consommateurs, vos offres par Internet sont désormais encore plus redoutables que les offres en magasins, c'est immédiat et sans justificatif, où est la notion de responsabilité ?
Effectivement, Cetelem est une entreprise commerciale. Notre démarche crédit responsable engendre un niveau de risque qui permet à la société de se développer de façon pérenne.
Les critères d'acceptation et les justificatifs à fournir sur Internet sont les mêmes qu'en magasin, ou directement en agence.
Attention, un prêt accord de dossier sur Internet ne signifie pas une acceptation définitive du dossier.
Aline : Je suis titulaire d'une carte Fly adossée à un crédit renouvelable Cetelem et je souhaiterais la résilier dès maintenant. Comment dois-je procéder ? Merci d'avance.
Il vous suffit d'écrire à l'adresse stipulée sur votre lettre d'accueil, ou de téléphoner au numéro indiqué au dos de votre carte.
Attention, pour résilier la carte, vous devez solder le montant qu'il vous reste éventuellement à payer. Ce solde s'effectue sans pénalité.
Pierre : Une même carte peut-elle servir à plusieurs achats ?
Vous pouvez faire plusieurs utilisations dans la limite de votre crédit disponible. En revanche, en cas de mensualité impayée, la carte est automatiquement verrouillée et vous ne pouvez plus l'utiliser.
pascal Robert : Sur le site Cetelem.fr, il y a une offre qui s'appelle Presto et qui explique le contraire ? J'achète tout de suite, je reçois ma commande, pour les justificatifs, nous verrons plus tard ?
Presto est une solution qui permet de profiter des promotions sur Internet. Si, au vu des justificatifs et de l'étude complète, le dossier de crédit est refusé, c'est la carte bancaire du client qui est débitée en 3 mensualités.
Ce fonctionnement est clairement indiqué sur le site Cetelem au moment de la souscription.
Laetitia : Que se passe-t-il si je ne peux pas rembourser une échéance? Puis-je la reporter au mois prochain ? Y a-t-il des pénalités ? et de quel ordre ? Merci pour votre réponse.
Oui il est possible de demander des reports. Selon les organismes et selon les cas, ils peuvent être gratuits ou payants.
Le conseil de moncreditresponsable.com est dans tous les cas de prévenir l'organisme prêteur au plus vite pour trouver une solution.
Merci à toutes et à tous pour votre participation et pardon pour les questions non traitées en direct. Vous pouvez continuer à poser vos questions à nos conseillers. Ils vous répondront sous 48h.